Combien puis-je emprunter ? La règle du tiers expliquée

Les banques suisses ne regardent pas le taux du jour pour accorder un prêt : elles testent votre capacité financière avec un taux théorique prudent.

Les trois critères habituels

• Fonds propres : au moins 20 % du prix, dont au moins 10 % en argent « cash » (donc hors 2^e pilier) ;
• Charges théoriques : intérêts calculés à 5 %, entretien à 1 % de la valeur par an, amortissement ;
• Tiers du revenu : ces charges ne doivent pas dépasser environ un tiers du revenu brut du ménage.

Exemple

Bien à 1 000 000 CHF, prêt de 800 000 CHF (80 %) :

• intérêts théoriques à 5 % : 40 000 CHF ;
• entretien à 1 % : 10 000 CHF ;
• amortissement jusqu’aux deux tiers de la valeur (666 667 CHF) en 15 ans : environ 8 900 CHF par an ;
• total : environ 58 900 CHF par an, soit un revenu brut d’environ 176 700 CHF nécessaire.

Le taux réel payé est bien inférieur à 5 %, mais la banque raisonne en marge de sécurité. N’oubliez pas les frais d’acquisition (souvent 3 à 5 % du prix), à financer avec vos fonds propres.

Notre simulateur en ligne applique ces règles et vous donne une capacité d’achat indicative en quelques minutes.

Règles usuelles des banques, variables selon les établissements et les cantons. Simulation indicative.